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PARA QREDITOS Y PRESTAMOS

·        CUANDO UNA PERSONA FISICA O JURIDICA DEVUELVE UNA LETRA ACCEPTADA, DICHA PERSONA FIGURA AUTOMATICAMENTE EN UN LISTADO QUE ES UNA RELACION DE EFECTOS ACEPTADOS IMPAGADOS Y QUE SE CONOCE POR LAS SIGLAS (R.A.I.).  EL HECHO DE FIGURAR EN DICHA LISTA LLEVA CONSIGO UNA SITUACION MUY NEGATIVA PARA DICHA, PERSONA, PUES, TODOS LOS BANCOS Y CAJAS DE AHORRO DISPONEN DE DICHOS LISTADOS, ES CONVENIENTE, UNA VEZ PAGADA LA LETRA QUE FACILITE O REALICE LA TRAMITACIÓN PARA LA ANULACIÓN DE LA REFERENCIA EN EL LISTADO.

·        Asimismo, existen agencias cuya actividad consiste en informar a las entidades de financiación de cuantas acciones ejecutivas se presentan en el juzgados: así se puede dar el caso de que un banco sepa que tenemos un ejecutivo en determinado juzgado, quién lo ha presentado y su cuantía bastante  tiempo antes de que lo sepa el afectado. Las entidades financieras obrarán en consecuencia ¿Qué se debe hacer en esta circunstancia?. Saber  que toda letra aceptada protestada puede ser objeto de un ejecutivo; por lo tanto, y mientras no exista otra solución, lo aconsejable  es informar al banco o caja y dar las oportunas explicaciones para tratar de evitar las posibles alteraciones en las relaciones existentes.

·        OTRA INFORMACION QUE TIENE BANCOS Y CAJAS DE AHORRO ES LA FACILITADA POR LA CENTRAL DE RIESGOS, CUANDO SE SOLICITA UN CREDITO O UN  PRESTAMO, EL BANCO/CAJA SUELE PEDIR LA FIRMA DE UNA CARTA IMPRESA EN DONDE SE AUTORIZA A DAR DICHA INFORMACION. ES BUENO  QUE EL USUARIO SEPA QUE, AL SOLICITAR UN CREDITO O UN PRESTAMO, LA ENTIDAD DE CREDITO CONOCERA NUESTRO NIVEL DE RIEZGO; ES DECIR, QUE OTROS CREDITOS, PRESTAMOS, AVALES ETC. TENEMOS EN ESE MOMENTO: EN DIFINITIVA NUESTRO ENDEUDAMIENTO CON LAS ENTIDADES DE CREDITO.

·        El usuario que tiene varias deudas en una entidad, en el momento de hacer un ingreso puede decir a cual de ellas hay  que aplicar dicho ingreso;  a pesar de que se ha firmado  con la entidad un contrato de adhesión en el cual entre otras cosas diga: “…el banco/caja  se reserva la posibilidad de  imputar los pagos de la obligación  derivada de la póliza de forma distinta a la que  efectúe el deudor en el momento del pago…”. El Código  Civil dice en su articulo 1.172 que “El que tuviese varias deudas de una misma especie a favor de un solo acreedor, podrá declarar en el momento de hacer el pago a cual de ellas debe aplicarse”, Y el art. 1.174 añade: “ Cuando no pueda imputarse el pago según las reglas anteriores,  se  estimará satisfecha la deuda más  onerosa  al deudor entre las que estén vencidas.”

PARA CREDITOS Y PRESTAMOS

1.      LEER CON DETENIMIENTO TODO EL TEXTO DE LA POLIZA Y COMPROBAR QUE LOS DATOS PARTICULARES QUE FIGUREN EN LA MISMA CORRESPONDEN A LO QUE SE HA CONVENIDO.

2.      NO TOMAR A PRESTAMO NINGUNA CANTIDAD SUPERIOR A LA QUE ESTEMOS SEGUROS DE DEVOLVER, ATENDIENDO TODOS Y CADA UNO DE LOS PERIODOS DE PAGO.

3.     EN EL CASO DE QUE LA NECESIDAD NOS  HAGA LLEGAR  A SOLICITAR UNA  CANTIDAD QUE ESTE AL LIMITE DE NUESTRAS POSIBILIDADES DE CUMPLIMIENTO, SE DEBE PROCURAR HACER LA OPERACIÓN EN DOS O MAS BANCOS, PUES TENDREMOS MAS POSIBILIDADES DE SALIDA.

4.     SE DEBE TENER PRESENTE QUE NINGUNA ENTIDAD DE CREDITO PUEDE IMPONER OTROS SERVICIOS QUE NO SEAN SOLICITADOS Y, EN EL CASO DE SER NECESARIOS (COMO SEGUROS DEVIDA, DE INMUEBLES, ETC.). NO PUEDE IMPONER QUE SE EFECTUEN EN UNA COMPAÑÍA DETERMINADA.

5.     ANTES DE FIRMAR UNA POLIZA COMPROBAR QUE ESTAN PERFECTAMENTE CUBIERTOS TODOS LOS ESPACIOS QUE EL IMPRESO DE POLIZA TIENE EN BLANCO PARA RELLENAR CON LOS DATOS ESPECIFICOS DE LA OPERACIÓN. SI A CUALQUIERA DE ELLOS  NO LE CORRESPONDIESEN ALGUNO DE DICHOS DATOS, DEBEN DEJARLOS INUTILIZADOS MEDIANTE UNA RAYA GRUESA.

6.     CUANDO SE AMORTICE TOTAL O PARCIALMENTE EL IMPORTE DE UNA POLIZA ANTES DE SU VENCIMIENTO, ES NECESARIO REALIZAR LOS CALCULOS CORRESPONDIENTES A LOS INTERESES QUE SE DEBEN DEJAR DE PAGAR POR LA PARTE AMORTIZADA Y QUE VARIAN SEGÚN EL SISTEMA DE CALCULO EMPLEADO PARA FIJAR  LAS CUOTAS DE AMORTIZACION E INTERESES. POR RECIPROCIDAD, EL BANCO O CAJA ESTA OBLIGADO A EMPLEAR LA MISMA  FORMULA PARA REALIZAR LOS CALULOS  EN UNA AMORTIZACION ANTICIPADA Y AL MISMO INTERES.

7.     SI ALGUNAS DE LAS CONDICIONES SON VARIABLES  Y TOMAN COMO REFERENCIA  DETERMINADOS INDICES DE OTRAS ENTIDADES, ESTAS ENTIDADES NUNCA PUEDEN SER DE L MISMO GRUPO A LA QUE PERTENEZCA EL BANCO/CAJA CONTRATANTE.

8.     SI ALGUNAS DE LAS CAUSAS IMPRESAS DEL CONTRATO, POR LAS CAUSAS QUE SEAN, RESULTAN PERJUDICIALES PARA EL PRESTATARIO, ESTE DEBE INTENTAR QUE SE ANULEN O CAMBIEN POR OTRAS MAS FAVORABLES MEDIANTE UNA CLAUSULA ADICIONAL O UN ANEXO A DICHO CONTRATO.

Artículo 1.837. -“Siendo varios los fiadores de  una misma deuda. La obligación de responder de ella  se divide entre todos. El acreedor no puede reclamar a cada fiador sino la parte que le corresponda  satisfacer, a menos que se haya estipulado expresamente la solidaridad.

Otras veces viene en póliza simplemente “con renuncia al beneficio de prórroga” sin citar el artículo.

Artículo 37.-“ El avalista responde de igual manera  que el avalado, y no podrá oponer las excepciones personales de éste. Será valido el aval aunque la obligación generalizada fuese nula por cualquier causa que no sea  la de vicio o de forma.

PARA AVALAR.

En resumen nuestros consejos son:

1.     – ESTUDIAR LOS RIESGOS DEL AVAL Y, SI SE ASUMEN TENIENDO EN CUENTEA LA PERSONA A AVALAR, ENTONCES FIRMAR.

2.     –PEDIR A LA PERSONA AVALADA FOTOCOPIA DE LA OPERACIÓN Y ESTAR AL TANTO DE LA MISMA,  YA SEA A TRAVES DE  LA PESONA AVALADA, YA SEA INFORMANDOSE EN LA ENTIDAD DE CREDITO.

3.     – SI VE QUE LAS CIRCUNSTANCIAS LO ACONSEJAN, PERO SIEMPRE CUANTIFICANDO EL RIESGO, COMUNIQUE A  LA ENTIDAD DE CREDITO POR CONDUCTO NOTARIAL SU DECISION DE RESCINDIR EL AVAL A PARTIR DE LA FECHA DE LA COMUNICACIÓN.

4.     - HAGA UN REPASO POR SI TIENE AVALES EN VIGOR SIN SER CONSCIENTE DE ELLOS Y OBRE EN CONSECUENCIA.

5.     –SI SOMOS NOSOTROS LOS QUE PEDIMOS QUE PEDIMOS EL AVAL, TENER PRESENTE LO QUE REALMENTE ESTAMOS PIDIENDO Y DARLE A LA PETICION  LA IMPORTANCIA QUE REALMENTE TIENE.

6.     – A LAS PERSONAS  CASADAS QUE NO ESTEN BAJO EL REGIMEN DE SEPARACION DE BIENES SE LES RECOMIENDA NO VINCULARLOS CON LA FIRMA DE SU CONYUGE. A LOS QUE ESTEN EN REGIMEN DE SEPARACION DE BIENES ES MAS FACIL QUE SE REALICE EL AFIANZAMIENTO CON LA SOLA FIRMA DE UNO DE ELLOS.

7.     –CUANDO SE AFIANZA EN UNION DE OTRAS PERSONAS, TRATAR DE QUE LAS  FIRMAS  SEAN MANCOMUNADAS Y NO SOLIDARIAS, SABER QUE A PESAR DE QUE LA CLAUSULA RELATIVA A LOS FIADORES ESTE YA IMPRESA, TECNICA Y  JURIDICAMENTE  SE PUEDE ANULAR CON UN ANEXO QUE DIGA, POR EJEMPLO: “ SE ACUERDA ANULAR LA CLAUSULA –X-  DEL CONTRATO (SE DETALLAN LOS DATOS DE LA POLIZA). DICHA  CLAUSULA QUEDARA REDACTADA EN LOS TERMINOS SIGUIENTES”…AQUÍ  PONER  LAS CONDICIONES EN QUE REALMENTE SE ESTA DISPUESTO A AVALAR. ESTE ANEXO DEBERA  SER FIRMADO POR TODAS LAS PARTES INTERVINIENTES.

8.     – Y RECORDAR: PARA  QUE LA ACCION EJECUTIVA SE DIRIJA CONTRA UN FIADOR  ES PRECISO ACREDITAR  HABERLE  NOTIFICADO PREVIAMENTE  EL SALDO DEUDOR.

PARA RECLAMAR

Primero:- Si se tiene una duda razonable de que existe un cobro indebido, comprobarlo. Si el usuario no puede hacerlo por sí mismo, se aconseja acuda a una OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) o bien a una Asociación de Consumidores y Usuarios, sin descartar la posibilidad de acudir a un profesional que le aclare los conceptos dudosos. En los casos de cobro indebido de intereses es aconsejable realizar un análisis del mismo y, si éste da como resultado una diferencia entre lo pactado y lo cobrado, lo aconsejable es realizar un estudio econométrico que determine la cantidad exacta  a reclamar, toda vez que la reclamación que hay que hacer no es por  simple diferencia  entre lo que se ha pagado y lo que realmente debió ser abonado sino que dichas diferencias hay que capitalizarlas teniendo en cuenta la fecha en que se produjeron y la fecha en que se hace la reclamación;  y el interés, aplicando el incuestionable derecho de reciprocidad, debe ser el mismo que nos aplica la entidad financiera.

En resumen, lo primero es tener las ideas claras de qué es lo que hay que reclamar, y sólo después proceder a la reclamación.

Segundo.- Una vez decididos a formular la reclamación es aconsejable seguir los pasos siguientes:

·        Formular la reclamación en la oficina de donde procede el cobro incorrecto, si no se soluciona a través de una simple exposición verbal, hacer la reclamación por escrito.

·        En el caso de que la entidad tuviese establecido una oficina de atención al cliente o un “Ombudsman”, dirigirse a ella;  si no se tiene la dirección enviarla al domicilio social de la entidad. El uso de esta vía sólo es aconsejable  cuando las cantidades a reclamar no son muy elevadas.

·        Después de un plazo prudencial sin tener respuesta,  O SI  DICHA RESPUESTA NO LE SATISFACE, debe proceder a realizar su reclamación en carta dirigida al Director General de la Entidad, certificada, o si lo estima conveniente por conducto notarial: en dicha carta debe pedir una contestación en el término de los días que considere oportuno.

·        Si el problema no se ha solucionado, acuda al servicio de Reclamación del Banco de España. Su pronunciamiento no es vinculante para la entidad, ni para Vd. Tampoco, pero si la respuesta le favorece, casi con toda seguridad que el problema se resolverá, pues las entidades de crédito no suelen oponerse a lo que dictamine el Servicio de Reclamaciones de banco de España.

·        Agotadas estas cuatro posibilidades, nos tememos que no queda otra vía que la judicial.

PARA RECLAMAR

SERVICIO DE RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAÑA.

Según establece la Circular 8/90 del Banco de España, a partir del 20 de septiembre de 1990, para realizar las reclamaciones a su Servicio  es imprescindible acreditar que previamente  se formuló por escrito la misma reclamación al 2 defensor del cliente” (u órgano equivalente de la entidad de crédito, caso de existir).

Se considera que “existe defensor del cliente cuando una entidad o conjunto de entidades tenga establecida o se someta formalmente a institución u órgano creado con finalidad de salvaguarda de los derechos e intereses de sus clientes.

Cuando el defensor del cliente denegase la admisión d la reclamación o la respuesta no fuese satisfactoria para el reclamante, éste puede interponer la reclamación ante el servicio correspondiente del Banco de España. Igualmente lo podrá hacer cuando transcurridos dos meses   desde la fecha de presentación del correspondiente escrito al defensor del cliente no hubiese tenido respuesta.

Cuando la entidad de crédito no tuviese establecido ningún órgano de salvaguarda de los derechos del cliente, éste puede acudir sin más al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.